உலகெங்கிலும் உள்ள தனிநபர்களுக்கான அத்தியாவசிய ஓய்வுக்கால ஈடுசெய்யும் உத்திகளை ஆராயுங்கள். உங்கள் சேமிப்பு இடைவெளியைக் குறைத்து ஓய்வுக்காலத்தில் நிதி சுதந்திரம் பெறுவது எப்படி என்பதை அறியுங்கள்.
ஓய்வுக்கால பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள்: உலகளவில் உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாத்தல்
ஓய்வுக்கால திட்டமிடல் என்பது நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பின் ஒரு மூலக்கல்லாகும், இது எல்லைகள் மற்றும் கலாச்சாரங்களைக் கடந்த ஒரு உலகளாவிய அக்கறையாகும். முதலாளி வழங்கும் ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் தேசிய சமூகப் பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் முதல் தனிப்பட்ட சேமிப்புக் கணக்குகள் வரை, உலகெங்கிலும் ஓய்வூதிய அமைப்புகளின் பிரத்தியேகங்கள் கணிசமாக வேறுபட்டாலும், அடிப்பட சவால் ஒன்றுதான்: பிற்காலத்தில் வசதியாக வாழ போதுமான செல்வத்தைக் குவிப்பது. பலருக்கு, வாழ்க்கைச் சூழ்நிலைகள், எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது பணியில் தாமதமாக நுழைவது போன்றவை ஓய்வுக்கால சேமிப்பில் பற்றாக்குறைக்கு வழிவகுக்கும். இந்த இடத்தில்தான் ஓய்வுக்கால பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள் பயனுள்ளவையாக மட்டுமல்ல, பெரும்பாலும் அத்தியாவசியமானவையாகவும் மாறுகின்றன.
இந்த விரிவான வழிகாட்டி, ஓய்வுக்கால பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள் என்ற கருத்தை ஆழமாக ஆராய்ந்து, தனிநபர்கள் தங்கள் ஓய்வுக்கால சேமிப்பு இடைவெளியை எவ்வாறு திறம்படக் குறைக்கலாம் என்பது குறித்த உலகளாவிய கண்ணோட்டத்தை வழங்கும். பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் முயற்சிகளைத் அவசியமாக்கும் பொதுவான சூழ்நிலைகள், வெற்றிகரமான ஈடுசெய்யும் திட்டங்களின் பின்னணியில் உள்ள கோட்பாடுகள் மற்றும் பல்வேறு சர்வதேச நிதிச் சூழல்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய நடைமுறை நுண்ணறிவுகளை நாங்கள் ஆராய்வோம்.
ஓய்வுக்கால பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள் நமக்கு ஏன் தேவை?
தனிநபர்கள் தங்கள் ஓய்வுக்கால சேமிப்பில் பின்தங்கியிருப்பதற்குக் பல காரணிகள் பங்களிக்கக்கூடும். இந்த பொதுவான சூழ்நிலைகளைப் புரிந்துகொள்வது, ஒரு செயலூக்கமான ஈடுசெய்யும் திட்டத்தின் தேவையை அடையாளம் காண்பதற்கான முதல் படியாகும்:
சேமிப்பைத் தாமதமாகத் தொடங்குதல்
பல தனிநபர்கள், நீட்டிக்கப்பட்ட கல்வி, குடும்பப் பொறுப்புகள் அல்லது தொழில் மாற்றங்கள் காரணமாக தங்கள் தொழில் வாழ்க்கையைத் தாமதமாகத் தொடங்குகிறார்கள். இந்தத் தாமதம் முதலீடுகளுக்கான குவிப்புக் காலம் குறைவாக இருப்பதையும், கூட்டு வளர்ச்சியிலிருந்து பயனடைவதற்கான ஆண்டுகள் குறைவதையும் குறிக்கிறது. உதாரணமாக, 22 வயதிற்குப் பதிலாக 30 வயதில் தனது தொழில் வாழ்க்கையைத் தொடங்கும் ஒருவருக்கு, கணிசமான ஓய்வுக்கால நிதியை உருவாக்குவதற்கான கால அவகாசம் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும்.
வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகள்
வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது. வேலை இழப்பு, பெரிய உடல்நலப் பிரச்சினைகள், குடும்ப உறுப்பினர்களை ஆதரித்தல் அல்லது கணிசமான வீட்டுப் புதுப்பித்தல் போன்ற குறிப்பிடத்தக்க வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் மிகவும் விடாமுயற்சியான சேமிப்புத் திட்டங்களைக் கூட சீர்குலைத்துவிடும். இந்த நிகழ்வுகளுக்கு ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்து பணம் எடுக்கவோ அல்லது பங்களிப்புகளை இடைநிறுத்தவோ நேரிடும்போது, சேமிப்புப் பற்றாக்குறை ஏற்படலாம்.
எதிர்பார்த்ததை விடக் குறைவான வருமானம் அல்லது அதிக வாழ்க்கைச் செலவு
உலகெங்கிலும் உள்ள பல பிராந்தியங்களில், ஊதியங்கள் அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுக்கு ஈடுகொடுக்காமல் இருக்கலாம், இது நீண்ட கால சேமிப்பிற்கு கணிசமான நிதியை ஒதுக்குவதை சவாலாக மாற்றுகிறது. அதிக வாழ்க்கைச் செலவு உள்ள பகுதிகளில் வசிக்கும் தனிநபர்கள், அல்லது குறைந்த ஊதியம் பெறும் துறைகளில் பணிபுரிபவர்கள், ஆரம்பத்திலேயே தீவிரமாகச் சேமிப்பது கடினமாக இருக்கலாம்.
சந்தை ஏற்ற இறக்கம் மற்றும் முதலீட்டு செயல்திறன் குறைவு
வளர்ச்சிக்கு முதலீடுகள் முக்கியமானவை என்றாலும், சந்தை வீழ்ச்சிகள் அல்லது செயல்திறன் குறைந்த சொத்துக்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோக்களின் மதிப்பைக் குறைக்கலாம். இந்த காலகட்டங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்கு நெருக்கமாக நிகழ்ந்தால், ஈடுசெய்யும் நடவடிக்கைகளைச் செயல்படுத்தாமல் இழந்ததை மீட்பது கடினமாக இருக்கும்.
ஓய்வுக்காலத் தேவைகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுதல்
பல தனிநபர்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் தங்களின் விரும்பிய வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்பதைத் தவறாகக் கணிக்கிறார்கள். அதிகரித்த சுகாதாரச் செலவுகள், பணவீக்கம் மற்றும் நீண்ட ஆயுட்காலம் போன்ற காரணிகள் ஆரம்ப சேமிப்பு இலக்குகள் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம் என்பதைக் குறிக்கின்றன.
ஓய்வுக்கால ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகள் என்றால் என்ன?
உலகளவில், ஓய்வூதிய சேமிப்பு முறைகள் பெரும்பாலும் "ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகள்" என்று அழைக்கப்படும் விதிகளை வழங்குகின்றன. இவை சிறப்பு அனுமதிகளாகும், அவை பொதுவாக 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனிநபர்களை, நிலையான வருடாந்திர வரம்புகளுக்கு மேல் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் கூடுதல் தொகையைச் செலுத்த அனுமதிக்கின்றன. இதன் பின்னணியில் உள்ள காரணம், ஓய்வுக்காலத்தை நெருங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் சேமிப்பை விரைவுபடுத்தவும், பல ஆண்டுகளாக குறைவாகச் சேமித்ததை ஈடுசெய்யவும் ஒரு வாய்ப்பை வழங்குவதாகும்.
ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகளுக்கான குறிப்பிட்ட விதிகள், வரம்புகள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் நாடு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும். இருப்பினும், அதன் அடிப்படைக் கொள்கை ஒன்றுதான்: ஒருவரின் பணி வாழ்க்கையின் பிற்கால கட்டங்களில் சேமிப்பை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட பொறிமுறை.
வெவ்வேறு அமைப்புகளில் ஈடுசெய்யும் விதிகளின் எடுத்துக்காட்டுகள்:
- அமெரிக்கா: அமெரிக்க உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (IRS) 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட தனிநபர்களை 401(k) மற்றும் ஐஆர்ஏ (IRA) போன்ற ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் கூடுதல் பங்களிப்புகளைச் செய்ய அனுமதிக்கிறது. இந்த வரம்புகள் பணவீக்கத்திற்காக ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன.
- கனடா: கனடாவில் உள்ள பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் (RRSPs) 71 வயது மற்றும் அதற்குக் குறைவான தனிநபர்களைப் பங்களிக்க அனுமதிக்கின்றன. அமெரிக்காவைப் போலவே வயது அடிப்படையிலான "ஈடுசெய்யும்" பங்களிப்பு நேரடியாக இல்லாவிட்டாலும், முந்தைய ஆண்டுகளில் பயன்படுத்தப்படாத ஆர்ஆர்எஸ்பி (RRSP) பங்களிப்பு இடத்தை முன்னோக்கிக் கொண்டு செல்லலாம், இது ஒரு வகையான ஈடுசெய்யும் முறையாகச் செயல்படுகிறது.
- யுனைடெட் கிங்டம்: இங்கிலாந்தில் உள்ள தனிநபர் ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் சுய-முதலீடு செய்யப்பட்ட தனிநபர் ஓய்வூதியங்கள் (SIPPs) வருடாந்திர ஒதுக்கீட்டு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன. வயதுக்கான குறிப்பிட்ட "ஈடுசெய்யும்" பங்களிப்பு இல்லாவிட்டாலும், தனிநபர்கள் கடந்த மூன்று வரி ஆண்டுகள் வரை பயன்படுத்தப்படாத ஒதுக்கீடுகளை முன்னோக்கிக் கொண்டு செல்லலாம், இது அவர்கள் முன்பு குறைவாகச் சேமித்திருந்தால் பெரிய பங்களிப்புகளைச் செய்ய அனுமதிக்கிறது.
- ஆஸ்திரேலியா: ஆஸ்திரேலியாவில் உள்ள சூப்பர்ஆனுவேஷன் (Superannuation) நிதிகள் "சலுகை பங்களிப்புகள்" (வரிக்கு முன்) மற்றும் "சலுகையற்ற பங்களிப்புகள்" (வரிக்கு பின்) ஆகியவற்றை அனுமதிக்கின்றன. அரசு, தனிநபர்கள் பயன்படுத்தப்படாத சலுகை பங்களிப்பு வரம்புகளை ஐந்து ஆண்டுகள் வரை முன்னோக்கி எடுத்துச் செல்ல அனுமதிக்கும் நடவடிக்கைகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது, இது குறைந்த பங்களிப்புகளைக் கொண்டிருந்தவர்களால் பயன்படுத்தப்படலாம்.
தனிநபர்கள் அந்தந்த நாடுகளில் உள்ள தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களை நிர்வகிக்கும் குறிப்பிட்ட விதிகளைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம். உள்ளூர் விதிமுறைகளை நன்கு அறிந்த ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பது மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
திறமையான ஓய்வுக்கால ஈடுசெய்யும் உத்திகளின் முக்கிய கோட்பாடுகள்
ஒரு ஈடுசெய்யும் உத்தியை வெற்றிகரமாகச் செயல்படுத்துவது என்பது கூடுதல் நிதியைப் பங்களிப்பதை விட மேலானது. அதற்கு நன்கு சிந்திக்கப்பட்ட அணுகுமுறை தேவை:
1. உங்கள் தற்போதைய நிலை மற்றும் ஓய்வுக்கால இலக்குகளை மதிப்பிடுங்கள்
நீங்கள் ஈடுசெய்வதற்கு முன், நீங்கள் எவ்வளவு பின்தங்கியிருக்கிறீர்கள், எங்கு செல்ல வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். இதில் அடங்குபவை:
- உங்கள் தற்போதைய ஓய்வுக்கால சேமிப்பைக் கணக்கிடுதல்: அனைத்து ஓய்வூதியக் கணக்குகள், முதலீடுகள் மற்றும் ஏதேனும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் அறிக்கைகளைச் சேகரிக்கவும்.
- உங்கள் ஓய்வுக்கால செலவுகளை மதிப்பிடுதல்: உங்கள் விரும்பிய வாழ்க்கை முறை, வீட்டு வசதி, சுகாதாரம், பயணம் மற்றும் பிற எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள மறக்காதீர்கள்.
- உங்கள் ஓய்வுக்கால வருமான ஆதாரங்களைத் தீர்மானித்தல்: இதில் ஏதேனும் ஓய்வூதியங்கள், சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்கள், வாடகை வருமானம் அல்லது நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் பகுதிநேர வேலை ஆகியவை அடங்கும்.
- ஓய்வுக்கால சேமிப்பு இடைவெளியைக் கணக்கிடுதல்: வருடாந்திர பற்றாக்குறையைப் புரிந்துகொள்ள, உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட ஓய்வூதிய வருமானத்தை உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட ஓய்வுக்கால செலவுகளிலிருந்து கழிக்கவும். பின்னர், அந்த வருமானத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு எவ்வளவு மூலதனம் தேவை என்பதைத் திட்டமிடவும்.
நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது அரசு அமைப்புகளால் வழங்கப்படும் ஆன்லைன் ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர்கள் போன்ற கருவிகள் இந்த மதிப்பீட்டுக் கட்டத்தில் விலைமதிப்பற்றவை. யதார்த்தமாகவும் முழுமையாகவும் இருப்பது முக்கியம்.
2. கிடைக்கக்கூடிய ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துங்கள்
உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு அமைப்பு ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகளை வழங்கினால், அவற்றை முழுமையாகப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். இவை பெரும்பாலும் உங்கள் சேமிப்பை விரைவாக அதிகரிக்க வரிச் சலுகை வழிகளாகும்.
3. வழக்கமான சேமிப்பு பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும்
ஈடுசெய்யும் வரம்புகளுக்கு அப்பால், உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு விகிதத்தை அதிகரிக்க வாய்ப்புகளைத் தேடுங்கள். இதில் பின்வருவன அடங்கும்:
- அதிகரிக்கப்பட்ட பங்களிப்புகளைத் தானியக்கமாக்குதல்: உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கிற்குத் தானியங்கிப் பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும்.
- எதிர்பாரா வருமானத்தைச் சேமித்தல்: போனஸ், வரித் திருப்பங்கள் அல்லது எதிர்பாராத வருமானத்தை நேரடியாக உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் ஒதுக்கவும்.
- விருப்பச் செலவினங்களைக் குறைத்தல்: நீங்கள் செலவுகளைக் குறைத்து, அந்த நிதியைச் சேமிப்பை நோக்கித் திருப்பக்கூடிய பகுதிகளைக் கண்டறியவும். சிறிய, சீரான அதிகரிப்புகள் கூட காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.
4. முதலீட்டு உத்தியை மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்
நீங்கள் ஓய்வுக்காலத்தை நெருங்கும்போது, உங்கள் முதலீட்டு உத்தி பொதுவாகக் குறைந்த ஆபத்தை நோக்கி மாறும். இருப்பினும், ஒரு ஈடுசெய்யும் கட்டத்தில், வளர்ச்சியை விரைவுபடுத்துவதற்காக சற்றே தீவிரமான, ஆனால் விவேகமான, அணுகுமுறையைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். இது உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் கால அவகாசத்துடன் சமநிலைப்படுத்தப்பட வேண்டும்.
- பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீடுகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ இடரைக் நிர்வகிக்க வெவ்வேறு சொத்து வகைகளில் (பங்குகள், பத்திரங்கள், ரியல் எஸ்டேட் போன்றவை) நன்கு பன்முகப்படுத்தப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
- தொடர்ந்து மறுசீரமைப்பு செய்யுங்கள்: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ உங்கள் இலக்கு சொத்து ஒதுக்கீட்டுடன் ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்த அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்.
- தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்: ஒரு நிதி ஆலோசகர், குறிப்பாக ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கும்போது, வளர்ச்சித் திறனை இடர் நிர்வாகத்துடன் சமநிலைப்படுத்தும் முதலீட்டு உத்தியை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவ முடியும்.
5. பிற சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு வழிகளை ஆராயுங்கள்
முறையான ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு அப்பால், உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க மற்ற வழிகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:
- வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டுக் கணக்குகள்: ஓய்வூதியக் கணக்கு வரம்புகளுக்கு அப்பாற்பட்ட சேமிப்புகளுக்கு, வரி விதிக்கக்கூடிய தரகுக் கணக்குகள் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன.
- ரியல் எஸ்டேட்: சொத்து வைத்திருப்பது ஈக்விட்டியை உருவாக்கலாம் மற்றும் ஓய்வுக்காலத்திற்கு வருமானம் அல்லது மூலதனத்தின் சாத்தியமான ஆதாரத்தை வழங்கலாம்.
- கடனை அடைத்தல்: அதிக வட்டிக் கடனைக் குறைப்பது, சேமிப்பை நோக்கித் திருப்பக்கூடிய பணப் புழக்கத்தை விடுவிக்கிறது.
6. ஓய்வு பெறுவதைத் தாமதப்படுத்துங்கள் (முடிந்தால்)
ஒரு சில கூடுதல் ஆண்டுகள் வேலை செய்வது ஈடுசெய்யும் உத்திகளுக்குக் குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளை வழங்க முடியும்:
- நீட்டிக்கப்பட்ட சேமிப்புக் காலம்: சேமிப்பிற்குப் பங்களிக்கவும், முதலீட்டு வளர்ச்சியிலிருந்து பயனடையவும் அதிக ஆண்டுகள்.
- சொத்துக்களை எடுப்பதைத் தாமதப்படுத்துதல்: உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு நீங்கள் அதிலிருந்து எடுக்கத் தொடங்குவதற்கு முன்பு வளர அதிக நேரம் உள்ளது.
- தொடர்ச்சியான வருமானம்: இந்த கூடுதல் ஆண்டுகளில் ஈட்டப்படும் வருமானத்தை முழுமையாகச் சேமிக்க முடியும்.
- சாத்தியமான அதிகரித்த ஓய்வூதியம்/சமூகப் பாதுகாப்புப் பலன்கள்: பல அமைப்புகளில், நீண்ட காலம் வேலை செய்வது அரசு அல்லது முதலாளி ஓய்வூதியத் திட்டங்களிலிருந்து அதிகப் பணம் செலுத்துவதற்கு வழிவகுக்கும்.
உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கான நடைமுறை நுண்ணறிவு
இந்த உத்திகளைப் பல்வேறு சர்வதேச பார்வையாளர்களுக்குச் செயல்படுத்தக்கூடியதாக மாற்ற, நடைமுறைப் படிகள் மற்றும் நுணுக்கங்களைக் கருத்தில் கொள்வோம்:
உங்கள் உள்ளூர் ஓய்வூதிய நிலப்பரப்பைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்
செயல்: எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, நீங்கள் வசிக்கும் மற்றும் பணிபுரியும் நாட்டில் கிடைக்கும் ஓய்வூதிய சேமிப்பு விருப்பங்களை முழுமையாக ஆராயுங்கள். வெவ்வேறு சேமிப்பு முறைகளின் வரி தாக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
உலகளாவிய நுணுக்கம்: ஓய்வூதிய அமைப்புகள் நாட்டுக்கு நாடு மிகவும் வேறுபட்டவை. ஒரு நாட்டில் பொதுவான நடைமுறையாக இருப்பது மற்றொரு நாட்டில் இல்லாமல் இருக்கலாம் அல்லது சட்டப்பூர்வமாக வேறுபட்டிருக்கலாம். உதாரணமாக, வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் தனிநபர் சேமிப்புகளை அதிகம் நம்பியிருக்கும் அமெரிக்காவை விட, சில ஐரோப்பிய நாடுகளில் முதலாளி வழங்கும் வரையறுக்கப்பட்ட பலன் ஓய்வூதியங்கள் இன்னும் அதிகமாக உள்ளன.
வரிச் சலுகைகளை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துங்கள்
செயல்: வரி ஒத்திவைப்பு அல்லது வரிக் கழிவுகளை வழங்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் பங்களிப்புகளுக்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். அபராதங்களைத் தவிர்க்க நிதியை எடுப்பதற்கான விதிகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
உலகளாவிய நுணுக்கம்: ஓய்வூதிய சேமிப்பின் வரிவிதிப்பு மிகவும் வேறுபடுகிறது. சில நாடுகள் பங்களிப்புகளுக்கு முன்கூட்டியே வரிக் கழிவுகளை வழங்குகின்றன (எ.கா., அமெரிக்காவின் 401(k)களில் வரிக்கு முந்தைய பங்களிப்புகள்), மற்றவை ஓய்வுக்காலத்தில் வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்களை வழங்குகின்றன (எ.கா., அமெரிக்காவில் உள்ள ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்). சில நாடுகளில் நியமிக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு வெளியே முதலீட்டு வளர்ச்சியைப் பாதிக்கக்கூடிய செல்வ வரிகள் இருக்கலாம்.
நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் சர்வதேச முதலீடுகளைக் கணக்கில் கொள்ளுங்கள்
செயல்: நீங்கள் ஒரு வெளிநாட்டவராக இருந்தாலோ அல்லது சர்வதேச முதலீடுகளைக் கொண்டிருந்தாலோ, நாணய மாற்று விகிதங்கள் மற்றும் அவை உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் உண்மையான மதிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதில் கவனமாக இருங்கள்.
உலகளாவிய நுணுக்கம்: யூரோக்களில் சேமிக்கும் ஒரு தனிநபர், பலவீனமான நாணயத்தைக் கொண்ட ஒரு நாட்டில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டால், அவர்களின் வாங்கும் திறன் குறைவதைக் காணலாம், அல்லது நேர்மாறாகவும் இருக்கலாம். முதலீடுகளில் நாணய வெளிப்பாட்டைப் பன்முகப்படுத்துவது ஒரு உத்தியாக இருக்கலாம், ஆனால் அது அதன் சொந்த அபாயங்களையும் அறிமுகப்படுத்துகிறது.
கையடக்க ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் உலகளாவிய நிதித் திட்டமிடலைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்
செயல்: உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் போது நீங்கள் நாடுகள் மாற நேரிட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் பெயர்வுத்திறனை ஆராயுங்கள். சில திட்டங்களை மாற்ற முடியும், மற்றவை பணமாக்கப்பட வேண்டும் அல்லது வித்தியாசமாக நிர்வகிக்கப்பட வேண்டும்.
உலகளாவிய நுணுக்கம்: பெருகிய முறையில் இடம்பெயரும் உலகில், பல தனிநபர்கள் பலமுறை நாடுகளை மாற்றுகிறார்கள். உங்கள் ஓய்வூதியச் சொத்துக்களை வெவ்வேறு அதிகார வரம்புகளில் எவ்வாறு நிர்வகிக்க முடியும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது உலகளாவிய நிதித் திட்டமிடலின் ஒரு சிக்கலான ஆனால் முக்கிய அம்சமாகும். சில சர்வதேச நிதி ஆலோசகர்கள் எல்லை தாண்டிய ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் தனிநபர்களுக்கு உதவுவதில் நிபுணத்துவம் பெற்றவர்கள்.
தொழில்முறை, கலாச்சார விழிப்புணர்வுள்ள ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்
செயல்: உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை மற்றும் உங்கள் நாட்டின் குறிப்பிட்ட ஓய்வூதியம் மற்றும் வரிச் சட்டங்கள், அத்துடன் நீங்கள் ஓய்வு பெற நினைக்கும் எந்த நாடுகளையும் புரிந்துகொள்ளும் நிதி ஆலோசகர்களுடன் ஈடுபடுங்கள்.
உலகளாவிய நுணுக்கம்: "அனைவருக்கும் பொருந்தும்" நிதித் திட்டம் உலகளவில் வேலை செய்யாது. சேமிப்பு, செலவு மற்றும் இடர் குறித்த கலாச்சார மனப்பான்மைகளுக்கு உணர்திறன் கொண்ட ஒரு ஆலோசகர் மேலும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட மற்றும் பயனுள்ள வழிகாட்டுதலை வழங்க முடியும்.
உதாரண காட்சி: அன்யாவின் ஈடுசெய்யும் திட்டம்
தனிநபர் சேமிப்புக் கணக்குகளால் கூடுதலாக வழங்கப்படும் வலுவான ஓய்வூதிய முறையைக் கொண்ட ஒரு நாட்டில் வசிக்கும் 55 வயதான மென்பொருள் பொறியாளர் அன்யாவைக் கருத்தில் கொள்வோம். அன்யா குடும்பப் பொறுப்புகள் காரணமாக தனது தொழில் வாழ்க்கையைத் தாமதமாகத் தொடங்கினார், மேலும் அவரால் தனது சேமிப்பிற்கு குறைந்தபட்ச பங்களிப்பை மட்டுமே செய்ய முடிந்த காலங்கள் இருந்தன. அவர் 65 வயதில் ஓய்வு பெற விரும்புகிறார்.
மதிப்பீடு: அன்யாவின் நிதி ஆலோசகர், தனது ஓய்வூதியத்தை ஈடுசெய்யவும், தனது வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்கவும் கணிசமான சேமிப்பு தேவை என்று கணக்கிட உதவுகிறார். அவர் தற்போது தனது இலக்கு ஓய்வூதிய நிதி மதிப்பில் தோராயமாக 30% குறைவாக இருப்பதாக கணிக்கப்பட்டுள்ளது.
செயல்படுத்தப்பட்ட ஈடுசெய்யும் உத்திகள்:
- அதிகபட்ச ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகள்: அன்யா தனது முதன்மை ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கில் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச வருடாந்திர ஈடுசெய்யும் தொகையை விடாமுயற்சியுடன் செலுத்துகிறார்.
- அதிகரிக்கப்பட்ட வழக்கமான பங்களிப்புகள்: அன்யாவும் அவரது துணைவரும் தங்கள் வீட்டுக் கணக்கை மதிப்பாய்வு செய்து, செலவுகளைக் குறைக்க பல பகுதிகளை அடையாளம் கண்டனர், இது அவர்களின் வழக்கமான மாதாந்திர சேமிப்பை அவர்களின் வருமானத்தில் கூடுதலாக 10% ஆக அதிகரிக்க அனுமதித்தது.
- முதலீட்டு ஆய்வு: அவரது ஆலோசகர் அவரது சொத்து ஒதுக்கீட்டைச் சற்றே சரிசெய்ய உதவினார், அவருக்கு ஓய்வு பெற இன்னும் 10 ஆண்டுகள் இருப்பதால், ஒரு சிறிய பகுதியை மிகவும் பழமைவாத முதலீடுகளிலிருந்து அதிக வளர்ச்சி கொண்ட, ஆனால் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட, பங்கு நிதிகளுக்கு மாற்றினார்.
- போனஸைச் சேமித்தல்: அன்யா ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வருடாந்திர போனஸைப் பெற்றார், அதில் 75% ஐ நேரடியாக தனது ஓய்வூதிய சேமிப்பிற்கு ஒதுக்க முடிவு செய்தார்.
- கடனைக் குறைத்தல்: அன்யா தனது நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளித்தார், இது இப்போது அவரது ஓய்வூதிய சேமிப்பை நோக்கி இயக்கப்படும் குறிப்பிடத்தக்க மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை விடுவித்தது.
அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் இந்த உத்திகளை இணைப்பதன் மூலம், அன்யா தனது ஓய்வூதிய சேமிப்பு இடைவெளியைக் கணிசமாகக் குறைக்கும் பாதையில் உள்ளார், இது அவரது ஓய்வுக்காலத்திற்கு அதிக நிதிப் பாதுகாப்பையும் மன அமைதியையும் அளிக்கிறது.
முடிவுரை: பாதுகாப்பான ஓய்விற்கான செயலூக்கமான திட்டமிடல்
ஓய்வுக்கால பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள் தோல்வியின் அடையாளம் அல்ல, மாறாக செயலூக்கமான நிதி நிர்வாகத்திற்கான ஒரு சான்றாகும். இன்றைய மாறும் உலகப் பொருளாதாரத்தில், வசதியான மற்றும் நிறைவான ஓய்வு பெற விரும்பும் எவருக்கும் இந்த உத்திகளைப் புரிந்துகொண்டு செயல்படுத்துவது மிகவும் முக்கியம். நீங்கள் உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் இருந்தாலும் சரி அல்லது உங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளை நெருங்கினாலும் சரி, உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது, ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகள் போன்ற கிடைக்கக்கூடிய கருவிகளைப் புரிந்துகொள்வது, மற்றும் சீரான, தகவலறிந்த சரிசெய்தல்களைச் செய்வது ஒரு ஆழமான மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.
பாதுகாப்பான ஓய்வுக்காலத்திற்கான பயணம் ஒரு மாரத்தான், ஓட்டப்பந்தயம் அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். மதிப்பீடு, விடாமுயற்சியான சேமிப்பு, மூலோபாய முதலீடு மற்றும் பொருத்தமான ஆலோசனையைப் பெறுதல் ஆகிய கொள்கைகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், உலகெங்கிலும் உள்ள தனிநபர்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் சிக்கல்களைத் திறம்படக் கடந்து, தங்கள் பிற்காலங்களில் நிதி சுதந்திரத்திற்கான அடித்தளத்தை உருவாக்க முடியும். இன்றே திட்டமிடத் தொடங்குங்கள், சேமிக்கத் தொடங்குங்கள், உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைக் கட்டுப்படுத்துங்கள்.